איחוד חשבונות פנסיה

איחוד חשבונות פנסיה – הדרך לסדר בחיסכון הפנסיוני

רבים מאיתנו צוברים במהלך חיי העבודה מספר חשבונות פנסיה בקרנות שונות. בכל פעם שאנו מתחילים לעבוד במקום חדש, נפתח עבורנו חשבון נוסף. לעתים איננו ממשיכים להפקיד לחשבונות הישנים, כך שהם הופכים ל"לא פעילים", בעוד שרק בחשבון אחד מתבצעות הפקדות באופן שוטף. מצב זה יוצר אי סדר וקושי במעקב אחר מצב החיסכון הפנסיוני שלנו. כמו כן, חשבונות לא פעילים ממשיכים לגבות דמי ניהול ועלולים לשחוק את החסכונות לאורך זמן.
בדיוק עבור מצבים כאלה החל משרד האוצר בשנת 2016 במהלך של איחוד חשבונות הפנסיה הלא פעילים. המטרה היא שכל חשבונות הפנסיה של עמית יתרכזו תחת קרן פנסיה אחת פעילה. המהלך נועד לחסוך בדמי ניהול, לאפשר תמונה ברורה של מצב החיסכון ולהקל על ניהול הכספים.

מהם היתרונות של איחוד חשבונות פנסיה?

איחוד חשבונות פנסיה תחת קרן אחת מרכזית מביא לשורה של יתרונות משמעותיים עבור העמית:

1. חיסכון בדמי ניהול – דמי הניהול על חשבונות לא פעילים הם בדרך כלל גבוהים יותר. האיחוד חוסך את תשלום דמי הניהול המיותרים. זאת ועוד, ככל שהיקף הצבירה בקרן גדול יותר, כך גדל כוח המיקוח של העמית להוריד את דמי הניהול.
2. תמונה מרוכזת ונוחה של מצב החיסכון – כאשר כל הכספים נמצאים תחת קורת גג אחת, קל יותר לעקוב אחר הסכום שנצבר ולקבל תמונה מלאה ועדכנית של החיסכון הפנסיוני. מתקבל דיווח מרוכז במקום ריבוי דו"חות.
3. הקלה על ניהול החיסכון – כל עדכון של פרטים אישיים, שינוי מסלול השקעה או ביצוע פעולות אחרות מתבצע מול גורם אחד בלבד ולא דורש התנהלות מול חברות מרובות.
4. שיפור הכיסוי הביטוחי – איחוד החשבונות מגדיל את היקף הצבירה ומזכה את העמית בותק שנצבר בכל הקרנות. הדבר מקנה כיסוי ביטוחי משופר למקרי נכות או פטירה.
5. תשלום פנסיה נוח יותר – בבוא העת, קבלת הפנסיה ממקור אחד מרכזי מפשטת את התהליך ומייתרת את הצורך בתיאום מס מורכב מול מספר גופים.

כיצד מתבצע תהליך איחוד החשבונות?

החל משנת 2017 התהליך הפך להיות אוטומטי ברובו. עם ההצטרפות לקרן פנסיה חדשה, מתבצע איתור של חשבונות לא פעילים על שם העמית ואיחודם, אלא אם העמית מתנגד לכך.

התהליך כולל את השלבים הבאים:

1. העברת פרטים לאיתור חשבונות – פרטי העמית (כגון מס' זהות ותאריך לידה) מועברים דרך מערכת ייעודית של משרד האוצר לכל החברות המנהלות קרנות פנסיה.
2. איתור החשבונות הלא פעילים – חברות הפנסיה מאתרות את כל החשבונות הרדומים של אותו עמית.
3. הודעה לעמית – נשלחת הודעה לעמית על החשבונות שאותרו ועל הכוונה לאחד אותם לקרן הפעילה. ניתנת אפשרות להתנגד לאיחוד תוך 45 יום.
4. ביצוע האיחוד – אם לא התקבלה התנגדות, מתבצע אוטומטית ניוד כספי החשבונות הלא פעילים לקרן הפנסיה הפעילה.

חשוב לציין כי התהליך מתבצע רק לגבי קרנות פנסיה חדשות, ואינו חל על קרנות ותיקות, קופות גמל וביטוחי מנהלים. כמו כן, לא יבוצע איחוד למקרים חריגים כמו חשבונות מעוקלים או עם הלוואות.

מה חשוב לעשות לאחר איחוד החשבונות?

אחרי השלמת תהליך איחוד החשבונות, מומלץ לבצע מספר פעולות:

1. בדיקת נכונות הסכומים – יש לוודא שאכן כל הכספים שהיו בחשבונות הלא פעילים הועברו לקרן הפעילה. טעויות עלולות לקרות ולכן כדאי לערוך בדיקה יסודית.
2. עדכון הבחירות האישיות – לאחר שסכום הצבירה גדל, זה זמן מצוין לבחון מחדש את בחירת מסלול ההשקעה, שיעור ההפקדות ורמת הכיסוי הביטוחי ולוודא שהם מתאימים לצרכים.
3. בחינת דמי הניהול – בהינתן הגידול בהיקף הנכסים המנוהלים, קיימת אפשרות לנהל משא ומתן עם הקרן על הפחתה נוספת בדמי הניהול.
4. שמירת המסמכים – יש לתייק את כל ההודעות והדיווחים הנוגעים לאיחוד החשבונות, ליתר ביטחון ועל מנת שניתן יהיה לחזור אליהם בעת הצורך.

לסיכום

מהלך איחוד חשבונות הפנסיה שיזם משרד האוצר מאפשר לעמיתים לארגן ולפשט את החיסכון הפנסיוני שלהם. במקום פיזור הכספים בין קרנות רבות, מתקבלת תמונה מרוכזת ונוחה תחת קורת גג אחת. בעוד שבעבר היה צורך לנקוט יוזמה ולפעול באופן אקטיבי, כיום האיחוד מתרחש באופן אוטומטי ברוב המקרים.
התהליך מאפשר להפחית את דמי הניהול, להגדיל את כוח המיקוח של העמית, ליהנות מכיסוי ביטוחי משופר ולפשט בבוא היום את קבלת קצבת הזקנה. המערכת ערוכה לאתר עבור העמית את החשבונות הרדומים ולהעבירם בקלות ובמהירות לקרן הפעילה. נדרשת מודעות קטנה ויוזמה מצומצמת מצד העמיתים, והתועלת הצפויה משמעותית. כדאי לכל אחד לנצל את ההזדמנות הזו לעשות סדר ולהתייעל בחיסכון לגיל פרישה.